ГоловнаЕкономікаЕкономічний аналіз → 
« Попередня Наступна »
Савін К.Н.. Економічна теорія: введення в економічний аналіз, 2006 - перейти до змісту підручника

10.5 КРЕДИТ І ЙОГО ФОРМИ


Кредит являє собою форму руху позичкового капіталу. Це позика в грошовій або товарній формі на умовах повернення і платності. Кредит був відомий як в нату-ральної, так і в грошовій формі за кілька тисячоліть до н. е.. Обидві форми розвивалися паралельно, поступово розходячись за масштабами та значенням. У практиці утвердилися дві основні форми кредиту: комерційний і банківський, які розрізняються по складу учасників, об'єктами кредитування, величиною відсотка і сфері використання.
При комерційному кредиті підприємці кредитують один одного при купівлі і продажу товарів. Одні підприємства пропонують для реалізації товари в той час, коли інші не мають готівки для їх купівлі. Ця загальноприйнята практика розрахунків між постачальниками і покупцями при оформленні угод в умовах нормальної ринкової економіки. При порушених економічних зв'язках постачальник продукції вимагає попередньої оплати поставки, що характерно для економічних відносин в умовах взаємної недовіри і кризового стану економіки.
Матеріальною передумовою комерційного кредиту є необхідність збереження безперервності виробництва. Цей вид кредиту здійснюється в товарній формі, і знаряддям його здійснення служить вексель. Угода оформляється письмовим документом - борговим зобов'язанням позичальника сплатити певну суму грошей з відсотками у зазначений термін.
Вексель є найпростішою формою кредитних грошей. Часто підприємець, який отримав вексель, робить на ньому передавальний напис (за фінансової необхідності) і використовує його замість грошей при покупці потрібних благ у іншого продавця. Комерційний кредит безпосередньо обслуговує кругообіг промислового капіталу і має обмежену сферу застосування. Він можливий тільки між підприємцями, пов'язаними в процесі виробництва.
Універсальний характер має банківський кредит, при якому банки та інші кредитні установи видають підприємцям грошові позики. Початковими функціями банків були: розмін грошей, зберігання вкладів, проведення розрахунків між клієнтами. Згодом з простих зберігачів цінностей і розрахункових контор банки перетворюються на потужні кредитні центри.
За ознаками цільового спрямування кредиту та спеціалізації банків на певних операціях, розрізняють:
споживчий кредит (продаж товарів споживачу з відстрочкою платежу);
сільськогосподарський кредит (капіталовкладення в сільськогосподарське виробництво);
іпотечний кредит (довгострокова позика під заставу нерухомості);
державний кредит (сукупність відносин, в яких позичальником або кредитором виступають держава і місцеві органи влади по відношенню до громадян та юридичним особам);
міжнародний кредит (відносини між державами, міжнародними банками, корпораціями).
У сучасній економічній літературі і банківській практиці загальноприйнято наступний розподіл банківських операцій: пасивні, активні, банківські послуги, власні операції банків. До пасивних операцій відносять діяльність банків по залученню капіталів. Це, насамперед, операції по прийняттю внесків клієнтів, отримання банком короткострокових позичок (кредити, одержувані від інших банків), емісія різних цінних паперів. З цих та інших операціях банкам доводиться виплачувати відсотки, нести опре-ділені витрати. Усі депозити (вклади) діляться на дві групи. Одну складають строкові вклади (покладені не менше ніж на один місяць). Іншу групу складають заощадження.
До активних операцій відносять операцію з розміщення власного і залученого капіталу. Це різного виду кредити. Вони надаються під певне забезпечення: під векселі, цінні папери, під заставу майна і товарів. Поширені угоди, засновані на особистій довірі і забезпечувані письмовими зобов'язаннями, поручительствами. По активних операціях банк є кредитором своїх клієнтів, а пасивним - їх боржником. Відсоток по кредитах розрізняється залежно від виду, термінів і розмірів кредиту, величини капіталу позичальника, його зв'язків з банком.
Розрізняють ринок короткострокових кредитів (до 1 року, викликаний браком оборотних коштів), середньострокових (від 1 до 5 років) і довгострокових (понад 5 років). Останній здійснюється шляхом позик через випуск облігацій. У міру ускладнення виробництва все більш збільшуються граничні терміни кредиту. Довгостроковий кредит стає вкрай необхідний для освоєння дорогих і масштабних проектів, капіталомістких наукових досліджень та інших цілей. Потреба в довгостроковому кредиті приводить до відокремлення комерційного кредиту від банківського. Для здійснення останнього створені раніше невідомі кредитні структури - інвестиційні фонди, холдингові компанії. Інвестиційні компанії, суспільства і банки являють собою посередницькі компанії між підприємствами, які потребують довгострокових кредитах, і вкладниками коштів на тривалий термін. Під ці операції підлаштовуються і традиційні банківські організації: страхові компанії, ощадні банки, іпотечні банки, пенсійні фонди. З'явилася форма міжнародного кредиту - фінансовий лізинг. Сутність його полягає у фінансуванні банками довгострокової оренди обладнання (особливо нової дорогої техніки).
Третій вид операцій - банківські послуги: платіжний оборот, інкасація векселів і чеків; операції з емісії, розміщення і зберігання цінних паперів; управління майном (довірчі чи трастові операції); консультації; надання інформації та ін Послуги, як правило, платні, із стягненням комісійних.
Четвертий вид операцій - операції банку за свій рахунок. До них належать операції на грошовому ринку, операції з валютою та дорогоцінними металами, з цінними паперами.
Третій і четвертий вид операцій не відносяться безпосередньо до кредитування. Але вони приносять прибуток і, збільшуючи капітал в цілому, побічно сприяють розширенню кредитних можливостей банку. Дохід банку формується як різниця між відсотками, що справляються за позиками, і відсотками, які сплачуються за вкладами. Оскільки розмір прибутку залежить від обсягу внесків і позичок, то банк зацікавлений у залученні додаткових депозитів, навіть за рахунок підвищення відсотка, за яким він платить вкладникам.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 10.5 КРЕДИТ І ЙОГО ФОРМИ "
  1. НОРМАТИВНІ НАВЧАЛЬНО-ПРОГРАМНІ ДОКУМЕНТИ
    Дидактичні одиниці навчальної дисципліни« Міжнародні валютно-кредитні відносини », згідно державного освітнього стандарту спеціальності 080102« Світова економіка »- СД 03:« Валютні відносини як форма економічних відносин; валютні системи; еволюція світової валютної системи; золото і його роль у світовій валютній системі; баланси міжнародних розрахунків, платіжний баланс країни;
  2. Контрольні питання до чолі 4
    Які сутність і види господарського кредиту? Які правові основи господарського кредиту? * 3. У чому полягають специфіка господарського кредитування і його економічна доцільність? У чому полягають переваги прямого кредитування перед непрямим банківським кредитуванням? Які сутність комерційного кредиту і його форми? Які сучасні тенденції розвитку комерційного кредиту в
  3. 6.1. СУТНІСТЬ, РОЛЬ І ЗНАЧЕННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ
    З переходом економіки РФ на ринкові відносини, а в зв'язку з цим і початком розвитку малого бізнесу в нашій країні в наукову літературу та офіційні документи міцно стали входити такі поняття, як «малий бізнес», «малі підприємства», «підприємці малого бізнесу», «підприємництво і малий бізнес» та ін На жаль, багато ці поняття не уніфіковані, і тому в науковій літературі вони
  4. 9.3 . ФАКТОРИ, ЩО ВПЛИВАЮТЬ НА ЕФЕКТИВНІСТЬ ІНВЕСТИЦІЙ, інвестиційна привабливість та інвестиційну діяльність
    Процес інвестування - це складний багатогранний процес, на який впливає безліч факторів, що мають важливе наукове і практичне значення. З практичної точки зору знання таких факторів, механізму їх впливу на інвестиційну діяльність та ефективність інвестицій є основою для розробки науково обгрунтованої інвестиційної політики та більш ефективного управління інвестиційним
  5. 9.5.2. Методи фінансування інвестицій
    Слід розрізняти поняття «джерела фінансування інвестицій» і «методи фінансування інвестицій». Джерела фінансування інвестицій - це кошти, які можуть використовуватися в якості інвестиційних ресурсів. Метод фінансування інвестицій - це механізм залучення інвестиційних ресурсів з метою фінансування інвестицій-онного процесу. У науковій та навчальній літературі
  6. 1 4.5. ОСНОВНІ ПОРУШЕННЯ РОБОТОДАВЦЯМИ ТРУДОВОГО КОДЕКСУ РФ
    У сучасних умовах керівники багатьох підприємств, особливо малих, різних організаційно-правових форм господарювання суттєво і свідомо порушують основні положення Трудового кодексу РФ і при цьому не несуть ніякої відповідальності. Така ситуація стала можливою тільки з причини безконтрольності з боку держави за дотриманням Трудового кодексу РФ. Другою важливою
  7. 15.5. УПРАВЛІННЯ ВИТРАТАМИ ПІДПРИЄМСТВА З МЕТОЮ ЇХ МІНІМІЗАЦІЇ
    В останні роки в російській практиці отримує все більше застосування планування витрат на виробництво і реалізацію продукції в розрізі змінних і постійних витрат. Таке планування дозволяє визначити залежність фінансових результатів діяль-ності підприємства від витрат і обсягу реалізації продукції. Як було зазначено вище, змінні витрати - це такі витрати, які змінюються
  8. 19.3. П РО цедурой БАН крутство НА ОСНОВІ антикризового законодавства
    Якщо арбітражним судом визнано, що підприємство є банкрутом, то згідно з Федеральним законом «Про неспроможність (банкрутство)» застосовуються такі процедури банкрутства: спостереження, фінансове оздоровлення; зовнішнє управління; конкурсне виробництво; мирову угоду. Розглянемо сутність цих процедур більш докладно. Спостереження - процедура банкрутства, застосовуваний до боржника з
  9. 1.1. Розвиток вітчизняного підприємництва
    Давньоруська держава утворилася в 882 р. багато в чому завдяки зароджується підприємницькому духу східних слов'ян. Перша держава (Русь) об'єднало понад 200 дрібних слов'янських племен, а також деякі фінно-угорські та литовсько-латиські племена. Основними чинниками виникнення давньоруської держави були військовий і торговий. Слов'янське населення, освоюючи среднерусскими
  10. 1.2. Економічна природа і зміст підприємництва
    У римському праві «підприємництво» розглядалося як заняття, справа, діяльність, особливо комерційна. Досить просте і дуже ємне визначення підприємництва дає В. І. Даль: «вживати» означає «затівати, вирішуватися виконати будь-яке нову справу, приступати до здійснення чого-небудь значного»: звідси «підприємець» - «що почав» що-небудь. По сучасному
енциклопедія  асорті  печінка  майонез  запіканка