Головна
Соціологія || Фінанси || Економіка || Юриспруденція
Банківська справа / Доходи та витрати / Лізинг / Фінансова статистика / Фінансовий аналіз / Фінансовий менеджмент / Фінанси / Фінанси та кредит / Фінанси підприємств / Шпаргалки
ГоловнаФінансиБанківська справа → 
« Попередня Наступна »
О. Ю. Свиридов. Банківська справа: 100 екзаменаційних відповідей О. Ю. Свиридов. - Видання 3-е, виправлене і доповнене. - Ростов н / Д: Видавничий центр «МарТ»; Фенікс, 2010. - 256 с. - (Експрес-довідник для студентів вузів)., 2010 - перейти до змісту підручника

44. Етапи кредитування

Організаційним початком формування відносин між банком і позичальником є звернення позичальника в комерційний банк з клопотанням про надання кредиту, в якому зазначаються:
мета отримання кредиту;
сума і термін використання;
коротка характеристика кредитованого заходу;
розрахунок економічного ефекту від його здійснення.
Разом з клопотанням позичальник надає в банк копії
наступних документів:
установчих документів;
документів, що підтверджують правомочність клієнта в отриманні кредиту;
техніко-економічне обгрунтування кредитованого заходу;
копії контрактів, договорів та інших документів, що стосуються кредитованого заходу;
річні та квартальні бухгалтерські звіти;
декларації про доходи (від фізичних осіб);
виписки по рахунках, відкритим в інших банках;
зобов'язання щодо забезпечення своєчасного повернення позики.
Процес кредитування пов'язаний з дією різних факторів
ризику, здатних спричинити непогашення позики позичальником в обумовлений договором термін. Тому до складання умов кре-вання та укладення кредитного договору банк здійснює ана-ліз кредитоспроможності позичальника.
Після розгляду заявки потенційного позичальника, вивчення техніко-економічного обгрунтування кредитного заходу та аналізу кредитоспроможності позичальника банк виробляє свої умови кредитного договору та приймає рішення про його укладення. Необхідно відзначити, що чим якісніше опрацьовані і відображені в договорі всі нюанси взаємин між банком і позичальником, тим менше проблем виникне у банку в ході реалізації кредитного договору, бо всі проблеми, що виникли в ході виконання договору і не знайшли рішення в ході переговорів, вирішуються виключно в арбітражному порядку.
Порядок видачі та погашення кредиту визначається банком за погодженням з позичальником і закріплюється в кредитному договорі. При цьому банки керуються затвердженим Банком Росії 31 серпня 1998 Положенням «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» № 54-П, відповідно до якого надання (розміщення) банком грошових коштів може здійснюватися як в валюті РФ, так і в іноземній валюті, причому юридичним особам кошти можуть надаватися тільки в безготівковому порядку шляхом їх зарахування на розрахунковий або поточний рахунок, у тому числі при наданні коштів на оплату платіжних документів і виплату заробітної плати. Кошти в іноземній валюті можуть бути виділені виключно уповноваженими банками, тобто мають ліцензію на здійснення банківських операцій з коштами в іноземній валюті.
Грошові кошти можуть бути надані одним із таких способів:
разовим зарахуванням, на розрахунковий (поточний) рахунок;
відкриттям кредитної лінії , тобто укладенням договору (угоди) про максимальну суму кредиту, яку позичальник може використовувати протягом обумовленого терміну і при дотриманні встановлених умов угоди. Кредитна лінія відкривається на певний строк, найчастіше на рік. Протягом терміну кредитної лінії клієнт може отримати в банку позику в будь-який момент без додаткових переговорів і оформлення. За договором за банком, як правило, зберігається право відмовити клієнту у видачі позики в рамках затвердженого ліміту, якщо він встановить погіршення фінансового становища позичальника. Клієнт може звернутися в банк із проханням про перегляд ліміту кредитування по кредитній лінії протягом терміну дії договору. Кредитна лінія звичайно відкривається клієнтам зі стійким фінансовим становищем і високою репутацією;
кредитуванням банком розрахункового або поточного рахунку клієнта - при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів (кредитування в межах «овердрафту»). Під кредитуванням рахунка згідно ст. 850 ГК РФ ч. II розуміється здійснення банком платежів з рахунку незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів. При цьому вважається, що банк надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня такого платежу. Кредитування рахунку може здійснюватися тільки в тому випадку, якщо воно передбачено в договорі банківського рахунку. У договорі повинні бути встановлені ліміт (тобто максимальна сума, на яку може бути проведена операція кредитування), термін, протягом якого кредитні зобов'язання повинні бути погашені клієнтом, і процентна ставка за овердрафтом. На підставі цього договору банк приймає від клієнтів документи для списання коштів з їх розрахункових рахунків понад наявного на них залишку і оплачує документи з цих рахунків. Утворене в результаті таких операцій дебетове сальдо в кінці дня перераховується з розрахункового рахунку на рахунок з обліку кредитів, наданих при нестачі коштів на розрахунковому рахунку («овердрафт»). Погашаються такі кредити з розрахункових і депозитних рахунків у терміни, передбачені в договорі кредитування;
участю банку в наданні грошових коштів клієнту на синдикованій (консорциальной) основі;
іншими способами .
Грошові кошти надаються клієнту на підставі рас-започаткували, яке складають фахівці уповноваженого під-поділу банку (кредитного відділу) і підписують уповноважені посадові особи.
У розпорядженні вказуються:
номер і дата договору (угоди);
сума наданих (розміщених) коштів;
термін сплати відсотка і розмір процентної ставки;
термін повернення коштів, сума або суми погашення;
для кредитних договорів - позначення групи ризику.
Розмір відсоткової ставки, терміни нарахування та сплати відсотків
за отриманими кредитами визначаються за взаємною згодою сторін і фіксуються у кредитному договорі. Як правило, відсотки нараховуються та сплачуються позичальником один раз на місяць. Відсотки нараховуються на залишок заборгованості за основним боргом, яка обліковується банком на відповідному рахунку, на початок операційного дня. При невиконанні або неналежному виконанні позичальником зобов'язань по сплаті відсотків у встановлений договором строк прострочена заборгованість за відсотками в кінці робочого дня переноситься банком-кредитором на рахунки з обліку прострочених відсотків.
Погашення (повернення) розміщених грошових коштів та сплата відсотків за ними здійснюються шляхом списання грошових коштів з розрахункового (поточного) рахунку позичальника одним із таких способів:
за платіжним дорученням позичальника, якщо він є клієнтом даного банку;
на підставі платіжного вимоги банку-кредитора (у полі «Умови оплати» платіжної вимоги зазначається «без акцепту») за умови, що договором передбачено можливість списання грошових коштів без розпорядження клієнта - власника рахунку. При цьому якщо позичальник обслуговується в іншому банку, він зобов'язаний письмово повідомити банк, в якому відкрито його розрахунковий (поточний) рахунок, про свою згоду на безакцептне списання коштів відповідно до укладеного договору / угодою в порядку, встановленому ст. 847 ГК РФ. Списання коштів з рахунку має здійснюватися в порядку черговості, встановленої законодавством.
Погашення (повернення) коштів в іноземній валюті здійснюється тільки в безготівковому порядку.
У договорі з позичальником банк може передбачати різні схеми погашення виданих кредитів. Так, вони можуть бути погашені одноразово разовим платежем по закінченні встановленого договором терміну кредиту. Кредити можуть погашатися також регулярними періодичними платежами, розмір і терміни яких встановлені кредитним договором (погашення в розстрочку), або періодичними нерегулярними платежами на різні суми (в міру появи коштів у позичальника). У кожному разі, якщо при настанні встановленого договором строку платежу погашення кредиту позичальник не виконає свої зобов'язання, банк-кредитор переносить заборгованість по кредиту на рахунок з обліку простроченої заборгованості.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 44. Етапи кредитування "
  1. 2.2. Активи комерційних банків.
    Кредитні операції комерційних банків. Операції міжбанківського кредитування Банк, будучи комерційним підприємством, розміщує залучені ресурси від свого імені і на свій страх і ризик з метою отримання доходу. === 194 Схема 2.5. Розміщення ресурсів комерційного банку У міжнародній практиці якість активів нарівні з достатністю капіталу є фундаментальною умовою, визначальним
  2. ВИСНОВКИ
    За допомогою пасивних операцій банки формують свої ресурси. Історично пасивні операції відіграють первинну і визначальну роль по відношенню до активних, так як для їх здійснення необхідно мати достатній обсяг ресурсів. Ресурси банку - це власні та залучені кошти. Власні кошти - це статутний фонд та інші фонди банку, створюються для забезпечення фінансової стійкості,
  3. Кредитна політика
    - стратегія і тактика банку в області кредитних операцій. Не існує єдиної кредитної політики для всіх банків. Кожен банк формує свою власну кредитну політику, враховуючи економічні, політичні, організаційні та інші фактори, що впливають на його діяльність. Відсутність або невиконання кредитної політики підвищує банківський ризик. Кредитна політика в частині стратегії включає в себе
  4. ПИТАННЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ ЗНАНЬ СТУДЕНТІВ З КУРСУ «БАНКІВСЬКА СПРАВА»
    Тема 1. «Банківська система» Загальні поняття банку та банківської діяльності. Відмінності банку від підприємства. Специфічність діяльності банку на відміну від діяльності інших фінансових організацій. Банківський продукт і його специфічні особливості. Поняття й основні риси банківської системи. Структура банківської системи. Відмінність банку від кредитної організації. Небанківські кредитні організації:
  5. 27.2 Позикові (зовнішні) кошти підприємства
    В умовах ринкової економіки зовнішні джерела фінан вих ресурсів мають величезне значення: підприємство на практиці не може обійтися без залучення позикових коштів. Позикові кошти в нормальних економічних умовах сприяють по підвищенню ефективності виробництва, вони необхідні для осу ществления розширеного виробництва. Різноманіття каналів залучення позикових ресурсів створює
  6. 22.2. Структура і розвиток міжнародних фінансових ринків як економічного середовища для бізнесу
    У сучасній економічній літературі даються різні визна поділу поняття «міжнародний фінансовий ринок» аж до упро щенних, коли він визначається тільки як ринок термінових фінансових інструментів або фондовий ринок. Спробуємо уточнити поняття «між народний фінансовий ринок» виходячи з таких общеметодологіче ських міркувань. По-перше, фінансовий ринок є взаємодія продавців і
  7. Лекції
    А. Н. Козирін * Поняття бюджету. Поняття «бюджет» в юридичному та економічному лексиконі зазнало приблизно таку ж еволюцію, як і поняття «фінанси». Якщо спочатку обидва терміни використовувалися для характеристики виключно публічних (державних) фінансів, то згодом вони стали застосовуватися і щодо фінансів приватних. Під бюджетом взагалі розуміється план витрат і
  8. 2.4. Етапи розвитку світового господарства
    У подальшому розвитку світового господарства за принципом залученості у світову господарську систему національних господарств виділяються кілька періодів. 1. Це 20-30-ті роки XX в., Які характеризувалися кризовими явищами в розвитку світового господарства. Вони виявлялися в загальній нестійкості економічних зв'язків, дезінтеграції господарства західних країн. Початок цього періоду було покладено Першої
  9. 22.2. Етапи розвитку японської економіки
    У своєму розвитку економіка країни пройшла ряд етапів, що відрізнялися умовами виробництва і глибокими зрушеннями в соціально-економічній структурі. Це період відновлення, період розвитку трудомістких і капіталомістких галузей промисловості і період розвитку наукомістких галузей. Після поразки Японії в Другій світовій війні Верховний штаб союзних військ визначив курс проведення економічних
  10. 31.2. Етапи економічного розвитку
    Історія незалежної Бразилії, колишньої португальської колонії, бере початок з 1822 р. До кінця 30-х років XX століття вона розвивалася як сировинний придаток провідних західних країн. Тільки в 1940 р. частка обробної промисловості в національному доході досягла 10%. Світова економічна і фінансова криза 30-х років, що супроводжувався відтоком капіталу, багато в чому підірвав позиції латифундизма. Він
  11. Глава 13. Транснаціональні монополії і фінансово-промислові групи в системі світогосподарських зв'язків
    Швидке зростання прямих приватних іноземних інвестицій, вихід технологічного поділу праці за межі фірм, галузей і національних кордонів супроводжується появою гігантських міжнародних науково-виробничих комплексів з філіями в різних країнах і на різних континентах. Це пов'язано з постійним розширенням знань, наростаючим потоком інформації та дедалі більшим переливом капіталу від
  12. 3.7. Етапи розвитку світової валютної системи
    Світова валютна система капіталізму як упорядкована система міжнародних валютних відносин існує трохи більше 100 років. За цей період можна виділити 3 виразні системи валютних відносин: Золотий стандарт (Паризько-генуезька система), золотодевізний стандарт (Бреттон-Вудська система) і сучасна Ямайська валютна система. Перша світова валютна система стихійно
  13. 6.2. «Реформістський» шлях становлен ия промислового капіталізму. Німеччина
      Німеччина, Росія і Японія вступили на шлях індустріалізації пізніше Англії. Загальною причиною цього був тривалий час зберігався феодальний режим, який зумовив економічну відсталість. Його руйнація відбувалося поступово, шляхом реформ, що проводилися державою. Уряди цих країн намагалися подолати економічну відсталість, взявши на себе функції, які в Англії, Франції, США
  14. Глава 1.1. Поняття економічного аналізу
      Під аналізом в широкому сенсі слова розуміють спосіб пізнання предмета, і явища заснованого на розчленування цілого на складові частини і вивчення їх у всьому різноманітті і взаємозв'язків. Розрізняють два види аналізу: Загальнотеоретичний економічний аналіз. Конкретний економічний аналіз. Перелік проблем, що вирішуються економічним аналізом, досить широкий. Вони пронизують всі проблеми організації.
  15. Словник
      Загальна теорія статистики: статистична методологія у вивченні комерційної діяльності: Підручник / А.І. Харламов, О.Е. Башина, В.Т. Бабурін та ін; Під. ред. А.А. Спіріна, О.Е. Башиной. - М.: Фінанси і статистика, 1996. Погостінський М.М., Погостінський Ю.А. Системний аналіз фінансової звітності. -С.-П.: Изд. Михайлова В.А., 1999. Практикум з фінансового менеджменту: навчально-ділові ситуації,
  16. Основні етапи розвитку системи управління ЗЕД
      З моменту утворення СРСР була встановлена державна монополія на зовнішню торгівлю та інші види ЗЕД. Зовнішня торгівля націоналізовані, і торгові угоди з іноземними державами та підприємствами вироблялися від особи держави народним комісаріатом. Монополія зберігалася всі роки і була зафіксована спеціальними статтями Конституції СРСР. Реформування ЗЕД почалося в період
  17. Факторний аналіз економічного розвитку організацій
      Для того щоб порівняльний тактичний аналіз мав практичне застосування, він повинен бути, з одного боку, комплексним, тобто має охоплювати всі сторони економічного розвитку і всебічно виявляти причинні залежності, що впливають на діяльність організації в тій чи іншій мірі. З іншого боку, аналіз повинен забезпечити системний підхід, коли кожен досліджуваний об'єкт розглядається
  18. ФРАНЦУЗЬКА СОЦІОЛОГІЯ ПОСЛЕДНЕЙ ТРЕТИНИ XX СТОЛІТТЯ: ОСНОВНІ ПАРАДИГМИ
    Вивчення сучасної французької соціології являє собою відносно новий етап у розвитку вітчизняної історії соціології. Саме в останні роки, в світлі змін в географії соціологічної науки, пов'язаних з переміщенням її центру з США в Європу, і зокрема до Франції, спостерігається підвищення інтересу
© 2014-2022  elbib.in.ua