Головна
Соціологія || Фінанси || Економіка || Юриспруденція
Банківська справа / Доходи та витрати / Лізинг / Фінансова статистика / Фінансовий аналіз / Фінансовий менеджмент / Фінанси / Фінанси та кредит / Фінанси підприємств / Шпаргалки
ГоловнаФінансиБанківська справа → 
« Попередня Наступна »
О. Ю. Свиридов. Банківська справа: 100 екзаменаційних відповідей О. Ю. Свиридов. - Видання 3-е, виправлене і доповнене. - Ростов н / Д: Видавничий центр «МарТ»; Фенікс, 2010. - 256 с. - (Експрес-довідник для студентів вузів)., 2010 - перейти до змісту підручника

Специфіка оцінки кредитоспроможності фізичної особи

Визначення кредитоспроможності фізичної особи також грунтується на вивченні факторів, що визначають його репутацію, здатність погасити позику в строк, володіння активами і наявність забезпечення позички.
У Німеччині для отримання споживчого кредиту позичальник представляє ряд документів, що свідчать про його особисті якості і кредитоспроможності. Причому дана інформація поширюється і на особисті властивості позичальника: його характер, манеру поведінки, вік, сімейний стан; і на загальне та спеціальне освіту, хід професійного розвитку, набутий професійний досвід; і на наявне майно, і навіть на стан здоров'я.
Зібравши всі необхідні відомості про клієнта, кредитний відділ банку проводить розрахунок наявного доходу клієнта за наступною схемою: 1. Місячний дохід 2. Місячна витрата 1. Зарплата за вирахуванням податку
Допомога
Пенсія
Відсотки за вкладами і цінні
паперу
Рента
Інші доходи 1. Поточні витрати
Обслуговування попередніх
кредитів (за їх наявності)
Квартплата
Внески за страхуванням
майна
Інші витрати
Відповідно, наявний дохід складе суму місячного доходу мінус місячний витрата.
Далі банк порівнює дохід клієнта з місячною сумою з обслуговування боргу (відсотки + сума боргу) і визначає кредитоспроможність, якщо на обслуговування боргу витрачається не більше 60% доходу.
У ряді випадків при оцінці ризику банк може використовувати моделі бальної оцінки репутації позичальника. У цьому випадку позичальникові пропонується заповнити спеціальні анкети. Бали (очки) нараховуються залежно від віку, статі, сімейного стану, місячного доходу, осілості, зайнятості та терміну роботи на конкретному місці, наявності рахунку в банку, нерухомості та страхового поліса. Для прийняття позитивного рішення необхідно, щоб підсумкова сума балів перевищила певний рівень.
Як приклад можна привести модель бальної оцінки позичальника споживчого кредиту, засновану на дев'яти факторах, яку на початку 1940-х років запропонував американський економіст Д. Дюран:
Вік позичальника: 0,01 бала за каждийтод понад 20 років при максимумі в 0,3 бала.
Стать: 0,4 бала - жіночий, 0 - чоловічий.
Осілість: 0,042 бала за кожний рік, прожитий в даній місцевості, при максимумі в 0,42 бала.
Зайнятість: 0,55 бала за професії з низьким рівнем ризику для життя, 0 - з високим рівнем, 0,16 - за всі інші.
Галузь: 0,21 бала - для працівників комунальних служб, державних і банківських службовців, 0 - для решти.
Стабільність зайнятості: 0,059 бала за кожний рік на даному місці роботи при максимумі в 0,59 бала.
Наявність ощадного рахунку в банку: 0,35 бала.
Наявність нерухомості: 0,35 бала.
Страхування життя: 0,19 бала.
Критичною у даної моделі є сума балів у 1,25, тобто якщо підсумковий бал клієнта нижче вказаного рівня, то кредит йому надано не буде.
На основі даних аналізу кредитоспроможності здійснюється класифікація позичальників, встановлюється рейтинг кредитоспроможності-ності останніх, визначаються обсяги кредитування, розмір процен-тних ставок, а також терміни погашення кредитів, вимоги до їх забезпечення.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Специфіка оцінки кредитоспроможності фізичної особи "
  1. Кредитна система
    Кредит має тривалу історію розвитку. Він виник як один з різновидів обміну в далекі історичні епохи, і його розвиток тісно пов'язаний з розвитком господарської діяльності людства. Існує два види кредиту - натуральний і грошовий кредит. Натуральний кредит з'явився в епоху розкладання первісно общинного ладу. Він існує до цих пір і означає надання в позику
  2. Словник
    Загальна теорія статистики: статистична методологія у вивченні комерційної діяльності: Підручник / А.І. Харламов, О.Е. Башина, В.Т. Бабурін та ін; Під. ред. А.А. Спіріна, О.Е. Башиной. - М.: Фінанси і статистика, 1996. Погостінський М.М., Погостінський Ю.А. Системний аналіз фінансової звітності. -С.-П.: Изд. Михайлова В.А., 1999. Практикум з фінансового менеджменту: навчально-ділові ситуації,
  3. Суб'єкти малого бізнесу. Характеристика економічної діяльності малого підприємства
    Суб'єктом малого бізнесу є мале підприємство. Розглядаючи законодавчі документи, що регламентують діяльність малих підприємств в Росії в хронологічній послідовності, можна виділити наступні основні етапи розвитку малого бізнесу (табл. 1). 1 Етапи розвитку малого бізнесу в Росії Нормативний акт Дата прийняття Основний зміст Наслідки застосування в економіці 1 Закон
  4. 2.4.4. Звіт про рух грошових коштів
    У Росії починаючи з 1996 р. діє стандарт, відповідно до якого підприємства повинні складати Звіт про рух грошових коштів. Така зміна мотивується тим, що показники знову введеної форми звітності дозволяють більш об'єктивно оцінити лик-видність підприємства в умовах інфляції і проаналізувати не-необхідно залучення додаткових фінансових ресурсів. Звіт про рух
  5. Глава 10. Короткострокова ліквідність і кредитоспроможність організації
    Для поточної діяльності підприємства найбільше значення має підтримання поточної ліквідності, тобто здібності розрахуватися за зобов'язаннями найближчим часом. Умови поточної ліквідності відповідно до методики, викладеної А.Д. Шереметом і P.C. Сайфулін, характеризуються балансовими співвідношенні, наведеними в табл. 10.1. Умови поточної ліквідності свідчать про
  6. Глава 11. Короткострокові фінансові вкладення і страхові резерви
    Залишки коштів на розрахунковому (поточному) рахунку організації можуть перевершувати її дійсні поточні потреби у грошових коштах, а тому є сенс знайти їм вигідне застосування у вигляді короткострокових фінансових вкладень. Фінансовий менеджер повинен представляти, яким чином можна отримати додаткові доходи з графіка руху коштів організації з урахуванням специфіки і можливостей
  7. ЗМІСТ
    ВСТУП 3 ГЛАВА 1. ПІДПРИЄМСТВО В УМОВАХ РИНКУ 6 Сутність, роль і особливості умов роботи підприємств до і після переходу на ринкові відносини з макроекономічних позицій 6 Основні цілі та функції підприємства в умовах ринку 10 Фактори, що впливають на ефективність функціонування підприємства в умовах ринку 12 РОЗДІЛ 2. МЕХАНІЗМ ДЕРЖАВНОГО ВПЛИВУ НА ПІДПРИЄМНИЦЬКУ
  8. 5.4. Інформаційна безпека
    Інформаційна безпека - це захищеність інформації і підтримуючої інфраструктури від випадкових або навмисних впливів природного або штучного характеру, що можуть призвести нанесенням шкоди власникам або користувачам інформації і підтримуючої інфраструктури. Інформаційна безпека не зводиться виключно до захисту інформації. Суб'єкт інформаційних відносин може
  9. ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ ФІНАНСОВОГО РИНКУ ТА ГРОШОВОГО ОБІГУ
    Нормальне функціонування фінансового ринку в стра ні - одна з обов'язкових умов ефективного функціонує вання економіки, стабільності соціального розвитку. Фінан совий ринок - комплексний об'єкт. За предметною ознакою, тобто по виду фінансових ресурсів, він складається з трьох сегментів: ринків грошових ресурсів, цінних паперів і валютного ринку. Між ними існують тісні взаємозв'язки,
  10. 25.4 Технічне регулювання
    У грудні 2002 р. був прийнятий Федеральний закон «Про техниче ському регулювання», який введено в дію з I липня 2003 Поняття «технічне регулювання» визначено законом як правове регулювання відносин у сфері встановлення, при менения та виконання обов'язкових вимог до продукції, процесів виробництва, експлуатації, зберігання, перевезення, pea-лізації та утилізації, а також у
  11. Сутність основних засобів (основного капіталу) підприємства. Джерела їх формування, склад і структура
    Матеріально-технічною основою виробництва на будь-якому під-приємств є основні виробничі фонди. Основні засоби - це грошові кошти, інвестовані в основні фонди виробничого та невиробничого призначення. Вони являють собою сукупність матеріально-речових цін ностей, що використовуються як засоби праці і діють в нату ральної формі протягом
  12. Правове регулювання діяльності ЦБ РФ. Незалежність ЦБ.
    Статус, завдання, функції, повноваження і принципи організації діяльності Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) визначаються Конституцією РФ, Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» від 02.12.1990 з наступними змінами та доповненнями. Місцезнаходження центральних органів Банку Росії - місто Москва. Статутний капітал та інше майно Банку
  13. Збудження арбітражним судом справ про встановлення фактів, що мають юридичне значення
    Право на звернення до суду у справах про встановлення фактів, що мають юридичне значення. Виконання завдань, що стоять перед арбітражними судами і закріплених у ст. 2 АПК РФ, здійснюється у передбачених чинним АПК РФ процедурних формах, які прийнято називати видами судочинства. За обгрунтованим думку В.В. Яркова, сучасна судова система цивільної юрисдикції розвивається в
  14. § 1. Поняття виконавчого провадження
    Виконавче виробництво є завершальний етап у процесі примусового здійснення суб'єктивного гра жданского права. Законодавство про виконавче провадження піддалося значним змінам. Були прийняті Федеральний закон від 21 липня 1997 р. «Про судових приставів» та Федеральний закон від 2 ок тября 2007 «Про виконавче провадження», які ускладнили
  15. Резюме
    Територіальна спільність - це сукупність людей, які тривалий час проживають на певній території і пов'язаних взаємовідносинами з її освоєння і відтворення свого життя. Територіальна спільність виникла в результаті переходу первісних людей від напівкочового збирання, полювання і кочового скотарства
© 2014-2022  elbib.in.ua